ఇల్లు కొనాలనే కల నెరవేర్చుకోవడానికి చాలామంది హోమ్ లోన్ తీసుకుంటారు. కానీ 20 ఏళ్ల పాటు ప్రతి నెలా ఈఎంఐలు కట్టడం అంటే పెద్ద భారమే. ఈ భారాన్ని తగ్గించుకోవడానికి బ్యాంకులు 'హోమ్ లోన్ ఓవర్డ్రాఫ్ట్' (Home Loan Overdraft) సౌకర్యాన్ని అందిస్తున్నాయి. దీని ద్వారా వడ్డీ డబ్బును భారీగా ఆదా చేయడమే కాకుండా, రుణాన్ని గడువు కంటే ముందే ముగించవచ్చు.
హోమ్ లోన్ ఓవర్డ్రాఫ్ట్ అనేది సాధారణ గృహ రుణం, ఓవర్డ్రాఫ్ట్ ఖాతాల కలయిక. ఇది రుణగ్రహీతలకు ఆర్థిక స్వేచ్ఛను ఇస్తూనే అప్పు భారాన్ని తగ్గిస్తుంది.
హోమ్ లోన్ ఓవర్డ్రాఫ్ట్ అంటే ఏంటి?
ఈ విధానంలో మీ హోమ్ లోన్ ఖాతాను ఒక ఓవర్డ్రాఫ్ట్ (OD) ఖాతాతో అనుసంధానం చేస్తారు. ఇది సాధారణ సేవింగ్స్ లేదా కరెంట్ అకౌంట్ లాగే పనిచేస్తుంది. ప్రతి నెలా కట్టే ఈఎంఐ కాకుండా, మీ వద్ద ఎప్పుడు అదనపు డబ్బు (బోనస్, ఇన్సెంటివ్స్ లేదా వ్యాపార లాభాలు) ఉన్నా ఈ ఖాతాలో డిపాజిట్ చేయవచ్చు.
మీరు డిపాజిట్ చేసిన అదనపు సొమ్మును మినహాయించి, మిగిలిన అసలుపై మాత్రమే బ్యాంకులు వడ్డీని లెక్కిస్తాయి. సాధారణ ప్రీ-పేమెంట్లలా కాకుండా, ఇందులో డిపాజిట్ చేసిన సొమ్ము శాశ్వతంగా లాక్ అవ్వదు. మీ అత్యవసర అవసరాల కోసం ఎప్పుడైనా ఆ డబ్బును తిరిగి డ్రా చేసుకోవచ్చు.
ఈ సౌకర్యం ఎలా పనిచేస్తుంది?
ఈ ప్రక్రియను సులభంగా అర్థం చేసుకోవడానికి ఒక ఉదాహరణ చూద్దాం. మీరు ఏడాదికి 8.5% వడ్డీ రేటుతో రూ. 50 లక్షల హోమ్ లోన్ తీసుకున్నారనుకుందాం. కొన్ని ఏళ్ల తర్వాత మీ లోన్ బ్యాలెన్స్ రూ. 40 లక్షలు ఉంది. ఇప్పుడు మీకు ఆఫీసు నుండి రూ. 5 లక్షల బోనస్ వచ్చింది. ఆ మొత్తాన్ని మీ హోమ్ లోన్ ఓవర్డ్రాఫ్ట్ అకౌంట్లో వేశారు.
| వివరాలు | లెక్కలు |
|---|---|
| బాకీ ఉన్న మొత్తం | రూ. 40 లక్షలు |
| అదనంగా జమ చేసిన సొమ్ము | రూ. 5 లక్షలు |
| వడ్డీ లెక్కించే నికర మొత్తం | రూ. 35 లక్షలు |
ఇప్పుడు బ్యాంక్ రూ. 40 లక్షలపై కాకుండా కేవలం రూ. 35 లక్షల పైనే వడ్డీ వసూలు చేస్తుంది. దీనివల్ల వడ్డీ భారం తగ్గి, అప్పు త్వరగా తీరుతుంది.
{{/usCountry}}ఇప్పుడు బ్యాంక్ రూ. 40 లక్షలపై కాకుండా కేవలం రూ. 35 లక్షల పైనే వడ్డీ వసూలు చేస్తుంది. దీనివల్ల వడ్డీ భారం తగ్గి, అప్పు త్వరగా తీరుతుంది.
{{/usCountry}}ఒకవేళ ఆరు నెలల తర్వాత మీకు ఏదైనా వైద్య అత్యవసర పరిస్థితి వచ్చి అందులోంచి రూ. 2 లక్షలు విత్డ్రా చేసుకుంటే, అప్పుడు మీ నికర బ్యాలెన్స్ రూ. 37 లక్షలు అవుతుంది. అప్పటి నుండి బ్యాంక్ రూ. 37 లక్షలపై వడ్డీని లెక్కిస్తుంది. అంటే ఇక్కడ మీ డబ్బుపై పూర్తి నియంత్రణ మీ చేతుల్లోనే ఉంటుంది.
ఓవర్డ్రాఫ్ట్ సౌకర్యంతో కలిగే లాభాలు
వడ్డీ ఖర్చు తగ్గుతుంది: అదనపు నిధులు డిపాజిట్ చేయడం వల్ల అసలుపై వడ్డీ భారం గణనీయంగా తగ్గుతుంది.
రుణ విముక్తి త్వరగా: వడ్డీ తగ్గడం వల్ల మీరు కట్టే ఈఎంఐలో ఎక్కువ భాగం అసలు ఖాతాకు జమ అవుతుంది. దీంతో లోన్ త్వరగా ముగుస్తుంది.
నగదు లభ్యత (Liquidity): సాధారణ ప్రీ-పేమెంట్ చేస్తే ఆ డబ్బు లాక్ అయిపోతుంది. కానీ ఓవర్డ్రాఫ్ట్లో ఎప్పుడు కావాలంటే అప్పుడు విత్డ్రా చేసుకోవచ్చు.
అదనపు ఛార్జీలు ఉండవు: ఈ అకౌంట్లో అదనపు డబ్బు జమ చేయడానికి ఎలాంటి ప్రీ-పేమెంట్ లేదా ఫోర్క్లోజర్ ఛార్జీలు ఉండవు.
ఆదాయంలో హెచ్చుతగ్గులు ఉన్నవారికి బెస్ట్: వ్యాపారవేత్తలు, ఫ్రీలాన్సర్లు, కన్సల్టెంట్లు తమకు లాభాలు వచ్చినప్పుడు ఆ డబ్బును ఇక్కడ దాచుకుని వడ్డీని ఆదా చేసుకోవచ్చు.
ఇందులో ఉన్న లోపాలు ఏంటి?
ఆర్థిక నిర్ణయాల్లో లాభాలతో పాటు కొన్ని పరిమితులు కూడా ఉంటాయి. హోమ్ లోన్ ఓవర్డ్రాఫ్ట్ తీసుకునే ముందు వీటిని కూడా పరిశీలించాలి.
స్వల్పంగా ఎక్కువ వడ్డీ రేటు: సాధారణ హోమ్ లోన్లతో పోలిస్తే ఓవర్డ్రాఫ్ట్ సదుపాయం ఉన్న లోన్ల వడ్డీ రేట్లు కొంచెం ఎక్కువగా ఉంటాయి.
పెట్టుబడి అవకాశాలు కోల్పోవడం: ఈ అకౌంట్లో డబ్బు పెట్టడం వల్ల వడ్డీ ఆదా అవుతుంది కానీ, అదే డబ్బును ఇతర లాభదాయకమైన పథకాల్లో (మ్యూచువల్ ఫండ్స్ లేదా స్టాక్స్) పెట్టుబడి పెడితే వచ్చే రిటర్న్స్ కోల్పోవచ్చు.
ఎక్కువగా విత్డ్రా చేసే ప్రమాదం: డబ్బులు సులభంగా డ్రా చేసుకునే వీలుండటంతో అనవసర ఖర్చుల కోసం విత్డ్రా చేస్తే, వడ్డీ ఆదా అయ్యే అవకాశం తగ్గిపోతుంది.
పన్ను మినహాయింపుల్లో మార్పు ఉండదు: ఈ ఖాతాలో అదనపు నిధులు జమ చేయడం వల్ల ఆదాయపు పన్ను చట్టం కింద ఎలాంటి అదనపు టాక్స్ బెనిఫిట్స్ లభించవు.
ఆర్థిక క్రమశిక్షణ ఉండి, బోనస్లు లేదా వ్యాపార లాభాల రూపంలో అదనపు ఆదాయ వనరులు ఉన్నవారికి హోమ్ లోన్ ఓవర్డ్రాఫ్ట్ ఒక అద్భుతమైన ఆయుధం. మీ ఆర్థిక అవసరాలు, పెట్టుబడి ప్రణాళికలను బేరీజు వేసుకుని దీనిపై నిర్ణయం తీసుకోవడం మంచిది.