ప్రస్తుత అనిశ్చిత ఆర్థిక వాతావరణంలో భవిష్యత్తు అవసరాల కోసం బలమైన ఆర్థిక నిధిని (Corpus) నిర్మించుకోవడం ఎంతో ముఖ్యం. భద్రతతో కూడిన మెరుగైన రాబడులను కోరుకునే చిన్న తరహా పెట్టుబడిదారులకు కేంద్ర ప్రభుత్వం మద్దతు ఇచ్చే పోస్టాఫీస్ రికరింగ్ డిపాజిట్ (RD - నేషనల్ సేవింగ్స్ రికరింగ్ డిపాజిట్ అకౌంట్), పబ్లిక్ ప్రావిడెంట్ ఫండ్ (PPF) అద్భుతమైన మార్గాలుగా నిలుస్తున్నాయి.
ఈ రెండు పథకాలు సురక్షితమైనవే అయినప్పటికీ.. వడ్డీ రేట్లు, పెట్టుబడి వ్యవధి, పన్ను మినహాయింపుల విషయంలో గణనీయమైన వ్యత్యాసాలు ఉన్నాయి. వీటి గురించిన పూర్తి వివరాలు, 15 ఏళ్ల కాలపరిమితిలో ఏది మెరుగైన రాబడిని ఇస్తుందో పరిశీలిద్దాం.
వడ్డీ రేట్లు - కాలపరిమితి వ్యత్యాసాలు
అక్టోబర్ - డిసెంబర్ 2026 త్రైమాసికానికి సంబంధించి కేంద్ర ప్రభుత్వం ఖరారు చేసిన వడ్డీ రేట్ల ప్రకారం:
పోస్టాఫీస్ ఆర్‌డీ (RD): ఏడాదికి 6.7 శాతం వడ్డీని అందిస్తోంది (త్రైమాసిక చక్రవడ్డీ లెక్కింపు). దీని ప్రాథమిక కాలపరిమితి 5 సంవత్సరాలు.
పీపీఎఫ్ (PPF): ఏడాదికి 7.1 శాతం వడ్డీని అందిస్తోంది (వార్షిక చక్రవడ్డీ లెక్కింపు). దీని లాక్-ఇన్ కాలపరిమితి 15 సంవత్సరాలు.
15 ఏళ్లలో ఎంత ఫండ్ సమకూరుతుంది?
ఒక మదుపరి నెలకు రూ.10,000 చొప్పున వరుసగా 15 ఏళ్ల పాటు (మొత్తం 180 నెలలు) పెట్టుబడి పెట్టారనుకుందాం. అప్పుడు రెండు పథకాల్లోనూ అసలు పెట్టుబడి మొత్తం రూ. 18 లక్షలు అవుతుంది.
అయితే ఆర్‌డీ కాలపరిమితి 5 ఏళ్లే కాబట్టి, 15 ఏళ్ల ప్రయోజనం పొందడానికి ప్రతి 5 ఏళ్లకు ఒకసారి మెచ్యూరిటీ మొత్తాన్ని లేదా కొత్త ఆర్‌డీని పొడిగించుకుంటూ (Reinvest) వెళ్లాల్సి ఉంటుంది. ప్రస్తుత వడ్డీ రేట్లు (ఆర్‌డీ 6.7%, పీపీఎఫ్ 7.1%) మారకుండా స్థిరంగా ఉన్నాయని భావిస్తే అంచనా రాబడులు ఈ విధంగా ఉంటాయి:
పబ్లిక్ ప్రావిడెంట్ ఫండ్ (PPF): 15 ఏళ్ల కాలంలో మీరు డిపాజిట్ చేసే రూ.18 లక్షలకు దాదాపు రూ. 32.5 లక్షల వరకు మెచ్యూరిటీ మొత్తం లభిస్తుంది. (పీపీఎఫ్లో గరిష్ట వడ్డీ పొందడానికి ప్రతి నెల 5వ తేదీ లోపు నగదు జమ చేయాలి).
{{/usCountry}}పబ్లిక్ ప్రావిడెంట్ ఫండ్ (PPF): 15 ఏళ్ల కాలంలో మీరు డిపాజిట్ చేసే రూ.18 లక్షలకు దాదాపు రూ. 32.5 లక్షల వరకు మెచ్యూరిటీ మొత్తం లభిస్తుంది. (పీపీఎఫ్లో గరిష్ట వడ్డీ పొందడానికి ప్రతి నెల 5వ తేదీ లోపు నగదు జమ చేయాలి).
{{/usCountry}}పోస్టాఫీస్ ఆర్‌డీ (RD): 5 ఏళ్ల చొప్పున మూడు సార్లు (మొత్తం 15 ఏళ్లు) అదే వడ్డీ రేటుతో ఆర్‌డీని కొనసాగిస్తే లభించే అంచనా మెచ్యూరిటీ మొత్తం దాదాపు రూ.31 లక్షల నుంచి రూ. 31.5 లక్షల వరకు ఉంటుంది.
గమనిక: ఈ అంచనాలు ప్రస్తుత వడ్డీ రేట్ల ఆధారంగా వేసినవి మాత్రమే. ప్రభుత్వం ప్రతి త్రైమాసికానికి చిన్న పొదుపు పథకాల వడ్డీ రేట్లను సవరిస్తుంది కాబట్టి భవిష్యత్తులో తుది రాబడి మారవచ్చు.*
పన్ను మినహాయింపులు - నిబంధనలు
పెట్టుబడిని ఎంచుకోవడంలో పన్ను నిబంధనలు కీలక పాత్ర పోషిస్తాయి.
1. పీపీఎఫ్ (EEE హోదా): పీపీఎఫ్ 'ఎగ్జెంప్ట్-ఎగ్జెంప్ట్-ఎగ్జెంప్ట్' (EEE) కేటగిరీ కిందకు వస్తుంది. పాత పన్ను విధానంలో సెక్షన్ 80సి కింద ఏడాదికి రూ.1.5 లక్షల వరకు పన్ను మినహాయింపు లభిస్తుంది. దీని ద్వారా వచ్చే వడ్డీ, మెచ్యూరిటీ మొత్తం రెండూ పూర్తిగా పన్ను రహితం. ఏడాదికి గరిష్టంగా రూ.1.5 లక్షలు మాత్రమే ఇందులో డిపాజిట్ చేయగలరు (నెలకు రూ.10,000 అంటే ఏడాదికి రూ.1.20 లక్షలు కాబట్టి ఇది పరిమితి లోపే ఉంటుంది).
2. పోస్టాఫీస్ ఆర్‌డీ: ఆర్‌డీలో లభించే వడ్డీకి పన్ను మినహాయింపు ఉండదు. డిపాజిటర్‌ వ్యక్తిగత ఆదాయ పన్ను స్లాబ్ ప్రకారం వడ్డీ ఆదాయంపై పన్ను చెల్లించాల్సి ఉంటుంది.
ఏది ఎవరికి అనుకూలం?
దీర్ఘకాలిక లక్ష్యాలు, విశ్రాంతి జీవితం (Retirement) కోసం: పీపీఎఫ్ సరైన ఎంపిక. ఇది పన్ను రహిత రాబడిని ఇవ్వడమే కాకుండా 15 ఏళ్ల సుదీర్ఘ కాలపరిమితితో క్రమశిక్షణతో కూడిన పెద్ద నిధిని ఏర్పాటు చేసుకోవడానికి తోడ్పడుతుంది.
మధ్యకాలిక లక్ష్యాలు, కొద్దిపాటి వెసులుబాటు కోసం: పోస్టాఫీస్ ఆర్‌డీ అనుకూలంగా ఉంటుంది. 5 ఏళ్ల స్వల్పకాలిక లక్ష్యాల కోసం లేదా క్రమపద్ధతిలో నెలనెలా పొదుపు అలవాటు చేసుకోవాలనుకునేవారికి ఆర్‌డీ ఉపయోగపడుతుంది.
డిపాజిటర్లు తమ ఆర్థిక లక్ష్యాలు, పన్ను అవసరాలు, ద్రవ్య లభ్యత (Liquidity) నిబంధనలను బేరీజు వేసుకుని, అవసరమైతే ఆర్థిక నిపుణుల సలహాతో సరైన పథకాన్ని ఎంచుకోవడం శ్రేయస్కరం.