క్రెడిట్ కార్డు చేతిలో ఉందనే ధైర్యంతో దాని పరిమితి (లిమిట్)ని దాదాపు పూర్తిగా వాడేస్తున్నారా? అత్యవసర పరిస్థితులు ఏర్పడినప్పుడు లేదా ఏదైనా పెద్ద వస్తువు కొనుగోలు చేసినప్పుడు క్రెడిట్ కార్డ్ లిమిట్లో 90 శాతానికి పైగా ఉపయోగించడం సాధారణమే. అయితే ఇలా ఒక్కసారి మాత్రమే వాడి, గడువులోగా బిల్లు మొత్తాన్ని పూర్తిగా చెల్లిస్తే క్రెడిట్ ప్రొఫైల్కు పెద్దగా నష్టం జరగదని ఆర్థిక నిపుణులు స్పష్టం చేస్తున్నారు. నిరంతరం ఇదే తీరును కొనసాగిస్తే మాత్రం బ్యాంకులు మిమ్మల్ని 'అప్పులపైనే ఆధారపడే వ్యక్తి'గా గుర్తించే ప్రమాదం ఉంది.
క్రెడిట్ యుటిలైజేషన్ అంటే ఏమిటి?
మనకున్న మొత్తం క్రెడిట్ లిమిట్లో ఎంత శాతం సొమ్మును ఉపయోగిస్తున్నామో తెలిపే కొలమానమే 'క్రెడిట్ యుటిలైజేషన్ రేషియో'. ఉదాహరణకు మీ క్రెడిట్ కార్డ్ పరిమితి రూ.1 లక్ష అనుకుంటే, అందులో రూ.90,000 వాడితే మీ క్రెడిట్ యుటిలైజేషన్ 90 శాతంగా ఉంటుంది. సాధారణంగా ఈ నిష్పత్తిని 30 శాతం కంటే తక్కువగా ఉంచుకోవాలని ఆర్థిక నిపుణులు సూచిస్తుంటారు. ఇది కచ్చితమైన నిబంధన కాకపోయినప్పటికీ, ఒక వ్యక్తి ఆర్థిక క్రమశిక్షణను అంచనా వేసేందుకు బ్యాంకర్లు దీనిని ప్రామాణికంగా తీసుకుంటారు.
పదే పదే ఎక్కువగా వాడితే వచ్చే నష్టాలు
ఒక్కసారి 90 శాతం పరిమితిని వాడటం పెద్ద సమస్య కాదని, అయితే అది ఒక అలవాటుగా మారితేనే అసలు చిక్కులు మొదలవుతాయని 'మిన్ ఈఎంఐ' సీఓఓ కపిల్ మఖిజా వివరించారు. "నిరంతరం ఎక్కువ మొత్తంలో క్రెడిట్ కార్డును వాడటం వల్ల రెండు రకాల నష్టాలు ఉంటాయి. ఒకటి సిబిల్ స్కోర్ పడిపోతుంది, రెండోది కొత్త రుణాల కోసం దరఖాస్తు చేసినప్పుడు బ్యాంకులు మీ అభ్యర్థనను తిరస్కరించే అవకాశం ఉంటుంది" అని ఆయన తెలిపారు.
"క్రెడిట్ కార్డు రుణాలు అత్యంత ఖరీదైనవి. కార్డ్ లిమిట్ను ఎక్కువగా వాడేవారిని బ్యాంకులు ఎక్కువ రిస్క్ ఉన్న కస్టమర్లుగా చూస్తాయి. దీనివల్ల భవిష్యత్తులో లోన్ ఆమోదం పొందడం కష్టమవ్వడమే కాకుండా, ఎక్కువ వడ్డీ రేట్లు విధించే అవకాశం ఉంది. కేవలం 30 శాతం నిబంధన అందరికీ ఒకేలా వర్తించదు. ఉదాహరణకు రూ.2 లక్షల ఆదాయం ఉండి, రూ.10 లక్షల లిమిట్ ఉన్న వ్యక్తి నెలకు రూ.3 లక్షలు ఖర్చు చేస్తే, అది కూడా 30 శాతమే అవుతుంది. కానీ అతని ఆదాయంతో పోలిస్తే అది ఎక్కువే. కాబట్టి కేవలం కార్డ్ లిమిట్తో కాకుండా, మీ ఆదాయంతో పోల్చి ఖర్చులను అంచనా వేసుకోవాలి" అని కపిల్ మఖిజా పేర్కొన్నారు.
స్టేట్మెంట్ జనరేషన్కు ముందే చెల్లిస్తే ప్రయోజనమా?
క్రెడిట్ కార్డ్ బిల్లును గడువు తేదీ నాటికి చెల్లిస్తే సరిపోతుందనేది చాలామంది భావన. అయితే సిబిల్ వంటి క్రెడిట్ బ్యూరోలు మీరు బిల్లు చెల్లించిన తేదీని కాకుండా, స్టేట్మెంట్ జనరేట్ అయ్యే రోజున మీ కార్డులో ఉన్న బకాయిల వివరాలను మాత్రమే సేకరిస్తాయి.
{{/usCountry}}క్రెడిట్ కార్డ్ బిల్లును గడువు తేదీ నాటికి చెల్లిస్తే సరిపోతుందనేది చాలామంది భావన. అయితే సిబిల్ వంటి క్రెడిట్ బ్యూరోలు మీరు బిల్లు చెల్లించిన తేదీని కాకుండా, స్టేట్మెంట్ జనరేట్ అయ్యే రోజున మీ కార్డులో ఉన్న బకాయిల వివరాలను మాత్రమే సేకరిస్తాయి.
{{/usCountry}}దీనిపై 'జాగిల్' ఎగ్జిక్యూటివ్ ఛైర్మన్ రాజ్ పి నారాయణం మాట్లాడుతూ, "ఒక్కసారి 30 శాతానికి మించి క్రెడిట్ లిమిట్ వాడినా సిబిల్ స్కోర్ తగ్గే అవకాశం ఉంది. ఎందుకంటే బ్యూరోలు రిపోర్టింగ్ తేదీ నాటి బకాయిలనే ప్రామాణికంగా తీసుకుంటాయి. మీరు తర్వాత పూర్తి బిల్లు చెల్లించినప్పటికీ, 90 శాతం వాడకం అనేది బ్యాంకర్లకు మీ ఆర్థిక ఒత్తిడిని సూచిస్తుంది. అద్భుతమైన క్రెడిట్ స్కోర్ సాధించాలంటే వినియోగం 10 శాతం కంటే తక్కువగా ఉండాలి. ఒకవేళ ఏదైనా నెలలో ఎక్కువ ఖర్చు చేయాల్సి వస్తే, స్టేట్మెంట్ జనరేట్ కాకముందే ఆ మొత్తాన్ని చెల్లించడం వల్ల బ్యూరోలకు మీ గరిష్ట వాడకం రిపోర్ట్ కాదు" అని వివరించారు.
సమయానికి చెల్లింపులు చేస్తూ, పరిమితిని మించకుండా క్రెడిట్ కార్డును క్రమశిక్షణతో వాడటం ద్వారా సిబిల్ స్కోర్ దెబ్బతినకుండా చూసుకోవచ్చు.